Кредитный калькулятор: платёж и переплата

Как считается

Платёж считается по аннуитетной формуле: каждый месяц одна и та же сумма, но внутри неё меняется соотношение. В начале почти всё уходит на проценты, тело долга гасится медленно — поэтому первые годы остаток почти не уменьшается.

Переплата — это разница между всеми платежами и суммой кредита. Она растёт не пропорционально сроку, а быстрее: удвоение срока увеличивает переплату больше чем вдвое.

Досрочное погашение работает только при уменьшении СРОКА, а не платежа. При уменьшении платежа срок остаётся, и проценты продолжают капать те же годы. Банк по умолчанию часто предлагает второй вариант — выбирать нужно осознанно.

Любой кредит можно погасить досрочно, уведомив банк за 30 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ). Договором срок может быть сокращён, но не увеличен, а запрет на досрочное погашение ничтожен.

Полная стоимость кредита (ПСК) указывается в рамке в правом верхнем углу договора и включает не только проценты, но и обязательные платежи — страховку, если без неё ставка выше.

От навязанной страховки можно отказаться в течение 14 календарных дней и вернуть деньги. Но если ставка была снижена именно за страховку, банк вправе поднять её обратно — считать нужно оба варианта.

Проценты по ипотеке дают право на вычет: до 3 000 000 ₽ уплаченных процентов, возврат до 390 000 ₽.

Пример

Кредит 3 000 000 ₽ под 24% годовых:

Разница в платеже — 31 395 ₽ в месяц, а разница в переплате — 941 086 ₽. Это и есть цена растянутого срока.

Ставки сверены 09.09.2026. Нормы меняются — перед решением сверьтесь с действующей редакцией. Расчёт справочный и не заменяет консультацию.