115-ФЗ: почему банки блокируют счета

Что именно триггерит блокировку, чем отличается отказ в операции от отказа в обслуживании и как разблокироваться.

115-ФЗ — закон о противодействии отмыванию доходов. Банк обязан контролировать операции клиентов и вправе отказать в проведении подозрительной.

Что путают

Блокировка счёта налоговой (ст. 76 НК РФ) и отказ банка по 115-ФЗ — разные вещи с разными процедурами. Налоговая блокирует за несданную декларацию или для взыскания. Банк — за подозрительный характер операций.

Что вызывает подозрения

• Снятие наличных сразу после поступления, особенно крупными суммами.
• Транзитный характер: деньги приходят и в тот же день уходят дальше, остаток близок к нулю.
• Платежи не соответствуют заявленным видам деятельности по ОКВЭД.
• Отсутствие обычных для бизнеса платежей: зарплата, аренда, налоги. Банк оценивает долю налогов от оборота — заметно ниже среднего значит риск.
• Много контрагентов с признаками технических компаний.
• Резкий рост оборотов без объяснения.
• Назначение платежа общее: «за услуги», «по договору» без номера и даты.

Что делать при запросе

Банк запрашивает документы — отвечайте быстро и полно. Обычно нужны: договоры, акты, накладные, пояснения о характере деятельности, налоговые декларации. Молчание или формальная отписка почти гарантированно ведут к отказу.

Если отказали

Два отказа в проведении операции в течение года дают банку право расторгнуть договор. Порядок обжалования: сначала заявление в сам банк с документами. Если банк не пересмотрел — межведомственная комиссия при Банке России, срок рассмотрения 20 рабочих дней. Решение комиссии обязательно для банка.

Профилактика

• Подробное назначение платежа: номер и дата договора, что оплачено, НДС.
• ОКВЭД должны соответствовать реальной деятельности — обновляйте их.
• Платите налоги и зарплату с того же счёта: это главный признак живого бизнеса.
• Не снимайте наличные сразу после поступления.
• Держите документы по сделкам под рукой: на запрос обычно дают несколько дней.

Материал сверен с законодательством 2026-08-25. Нормы меняются — перед решением сверьтесь с действующей редакцией. Это справка, а не юридическая консультация.